今天森森百科就给我们广大朋友来聊聊央行数字货币对第三方支付的影响数据分析,以下关于观点希望能帮助到您找到想要的答案。
- 1、数字货币真的来了？数字货币的优势，对微信支付宝影响又有哪些？
- 2、数字人民币推广对商业银行的影响
- 3、分析支付行业为何面对的监管越发严厉？
- 4、交易额突破600亿 央行数字货币支付工具全面应用近了
- 5、央行数字货币会如何影响微信和支付宝的生态位？
本文分为以下多个相关解答：
数字货币真的来了？数字货币的优势，对微信支付宝影响又有哪些？
答文：小郭
你不带现金出门多久了？在过去，这个问题几乎是不可想象的。但是现在，随着 科技 的发展，我们几乎所有的活动都可以通过手机来解决。我们不再害怕钱包被偷，因为我们根本不带钱包。

新四大发明
中国古代有四大发明，近代有"新四大发明"。高铁、移动支付、共享单车和网上购物都是伟大的现代发明。时代在变，但中国人的创新创业精神却没有。网友认为，移动支付是对人们日常生活影响最大的"新四大发明"。无论是购买高铁火车票、使用共享单车还是在网上购物，我们都离不开移动支付这种便利的手段。

这一天到了吗？
几个月前，一张中国农业银行关闭银行账户的数字货币图片在互联网上广为流传，但该机构作出回应。央行货币研究所表示，目前使用DC/EP传递信息的技术研发过程并不意味着数字货币正式推出。虽然数字货币还没有正式推出，但似乎离我们不远了。
中央银行数字货币是指中央银行发行的数字货币，是中央银行的负债，具有国家信用，相当于法定货币。中国人民银行的数字货币也不同于其他中央银行的数字货币，即"DC/EP"，即数字货币和电子支付工具。

从农业数字货币钱包截图中可以看出，电子账户的主要功能与银行日常支付的基本管理功能相似，如农业银行的数字货币钱包首页，有"扫码支付"、"转账"、"支付"、"碰一碰"四种常用功能，此外，央行的数字货币还具有独特的"线下支付"功能，即使手机没有互联网，数字货币也可以提供全额支付的任务。此外，您还可以通过手机号码转账，更多功能将得到扩展。

支付宝之所以能获得如此高的地位，主要是因为它起步早。俗话说，早起的鸟儿有虫吃。2004年，当中国的互联网还处于初级阶段，网络购物仍然不被公众接受的时候，马云力排众议，成立了第三方支付平台支付宝。


那么，数字货币的优势是什么呢？
1、易于使用。数字货币的使用不受时间、物理空间或传统制度的限制。还有"双线下支付"，即两部手机不需要使用网络信号，就可以通过触碰对方来转账和付款。
2、低成本。由于数字货币的数字化形式，其转移和维护成本极低，货币发行成本大大降低。

3、中间环节很少。数字货币支持无需第三方协助的点对点转账，消除了清算和结算，这在跨境和机构间转账中特别方便。
4、防伪能力强。使用数字货币需要支持多个证人的具体职能和交易。因此，数字货币伪造几乎不可能避免被发现。
5、较强的匿名能力。数字货币具有现金一样的匿名性，可以为用户提供良好的隐私保护。

数字人民币推广对商业银行的影响
答数字货币（central bank digital currency，CBDC）正在多国试点推进。我国于2020年4月正式进入试点阶段。本文就数字人民币产生的背景、意义及对商业银行的影响做简单分析。
一、数字人民币的产生背景
（一）数字经济发展催生数字货币
全球经济形态正朝着数字化不断发展。中国信息通信研究院统计显示，2020年全球数字经济规模达到32.6万亿美元，逆势增长3%，我国数字经济规模5.4万亿美元，增长9.6%，数字经济总量跃居世界第二。全球数字经济的发展驱动了支付方式的演进，电子支付、移动支付日益普及，现金使用率逐年下降，为数字货币的诞生和应用提供了天然的基础。从货币体系演变上来看，CBDC既是 科技 和经济发展的作用结果，也是全球经济数字化发展的需要。
（二）CBDC优化了央行数字经济领域的管理功能
根据国际货币基金组织IMF的定义，CBDC是一种新型的货币形式，由中央银行以数字方式发行的、有法定支付能力的货币。从本质来看，CBDC是央行的直接负债，具有最高信用级别，而且不流入银行存款体系参与货币创造。国际清算银行BIS的工作论文《零售型央行数字货币技术》构建了一个CBDC的金字塔选择模型，他们认为各国可以依据消费者与国情需求，在运营架构、账本模式、获取方式和使用范围等多个维度灵活设计。
CBDC在应用选择上分为批发型与零售型，批发型CBDC限于央行与商业机构进行交易；零售型CBDC也被称为目标型，面向一般公众。在技术路径上分为账户型与代币型，账户版CBCD是指类似目前的商业银行，在央行开设账户进行交易，由央行进行总账本记录结算和交易信息记录；代币型CBDC也称Token型，采用的是加密货币范式，用户身份与收款地址不挂钩，通过密钥获得资产归属权，完成保护用户隐私。在运行架构上分为单层架构与双层架构，单层模式中，CBDC由央行直接负债，并直接运营支付系统并提供零售服务，适用于金融尚不发达的小型经济体。双层模式则是由央行直接负债，商业银行和 科技 公司提供支付服务和财务维护。
（三）全球CBDC发展方兴未艾
2020年以来，世界主要经济体对CBDC开发及应用都采取了积极的态度，越来越多的央行在CBDC方面取得了实质性的研究成果。发达经济体对CBDC大多持审慎研究态度，发展动机主要包括降低支付成本，应对私人货币冲击，倾向发展批发型CBDC。发展中经济体研发CBDC的主要目的则是为了维护和改善本国的金融体系，倾向发展零售型CBDC。最早宣布进入试点阶段的CBDC为2016年加拿大央行推进的Jasper项目，研究Jasper在批发型支付清算和国内银行间大额支付结算的应用可行性。从实验结果来看，其大额支付系统基本可以有效运行，与新加坡数字货币Ubin可以利用区块链进行跨境、跨币种支付交易，但在交易量大幅高企时，系统难以有效匹配，致使结算最终性难以确定。目前，欧洲央行在2021年7月正式启动数字欧元项目，美联储数字美元项目已提上日程，但尚未正式启动，全球CBDC发展仍处于研究实验阶段。
二、我国推广数字人民币的必要性
（一）提升人民币贸易水平，助力“一带一路”经济合作
我国正逐步推进人民币国际化进程，根据IMF官方外汇储备货币构成数据，截至2021年二季度末，人民币外汇储备总额已经达到3119万亿美元，占标明币种外汇储备总额2.61%，为该数据公布以来的 历史 新高，人民币储备货币功能显现。但目前来看美元占标明币种外汇储备总额59.23%，欧元占比20.54%，尽管以美元为主导的SWIFT结算体系汇款手续费用昂贵且不透明、转账效率低下等问题一直饱受诟病，但美欧仍处于绝对优势地位。
随着CBDC结算体系的不断发展，数字货币跨境支付结算将可能在我国进出口贸易中应用，并部分替代现有的结算体系。尤其近年来我国持续推进“一带一路”高质量发展，致力于亚欧美大陆互联互通，主要在新加坡、哈萨克斯坦、老挝、印尼、俄罗斯、泰国等亚欧新兴市场国家进行直接投资，部分进出口贸易天然规避了美欧结算体系。随着数字人民币跨境支付体系完善，较大可能率先在“一带一路”经济活动中应用，因此发展“零售—批发兼顾型”数字人民币，可能进一步扩大人民币国际贸易应用，加速推进人民币国际化。
（二）有效提升监管机构在移动支付领域的监管能力
数字人民币的推广将进一步优化央行在移动支付中的运作。从数据收集层面，由于数字货币的可编程性和透明度，监管机构更容易控制负利率的存款和贷款工作，更透明的支付流量数据将提高宏观经济统计数据的质量。从提升交易效率层面，数字人民币“支付即结算”功能，省略了传统电子支付领域发卡机构、清算机构、第三方支付平台等角色，有效提升交易，实现了真正意义的“T+0”结算。从优化市场分割层面，央行充当了数字人民币的“第三方支付平台角色”，确保了数字人民币具有天然“断直连”属性，随着数字人民币在移动支付领域推广，将一定程度上打破现有巨头垄断的市场格局。从政策传导方面，在精准扶贫、精准普惠等政策落实上，可通过数字人民币钱包设定资金用途及进出通道，实现政策性拨款转款专用和精准投放。
（三）维护金融系统稳定，平衡匿名交易与反洗钱悖论
虚拟加密数字货币具有隐蔽性和匿名性，难以追踪资金去向，滋生资本外逃、地下经济等问题。数字人民币负责管理身份信息的认证中心和负责流水账簿记录的登记中心的分设一定程度上保证了交易的匿名性，同时其所属的上行机构均为央行，大数据分析中心通过认证中心和登记中心的数据对可疑交易行为进行比对分析，可以有效的防范洗钱、逃税、恐怖融资等违法行为。
三、数字人民币设计基于科学的框架
数字人民币是我国的央行数字货币，属于法定货币，由央行中央化发行和管理，定位与M0。
在发行体系上，数字人民币采用“央行—商业银行”双运营，模式。央行负责第一层的数字人民币制作发行，按照100%准备金兑换给第二层的商业银行。商业银行则面向群众，负责数字人民币的转移和确权，基于用户绑定的银行账户进行兑换。用户可在数字人民币钱包（母钱包）下开设一个或多个由商业银行运营的子钱包。
在运行架构上，数字人民币采用“一币、两库、三中心”框架。“两库”包括中央银行在私有云上存放的“发行库”和商业银行在本地和私有云上存放的“银行库”。“三中心”指认证中心、登记中心和大数据分析中心。其中认证中心负责对运营机构和用户身份信息进行管理；登记中心提供分布式账本服务，负责权属登记和生产、流通、清点过程的流水记录；大数据中心利用云计算等技术对支付行为和监管调控指标进行分析。
在技术路径上，数字人民币采用账户型与代币型相结合的模式，以实现有限匿名和基本普惠。央行认证中心储存用户地址和身份的对应关系，登记中心则仅记录交易信息。一方面由于交易信息不涉及用户实名身份，因此单个商业机构无法追踪完整资金流向，实现交易的相对匿名。另一方面央行具备对资金链条的追踪能力，可以有效监测可疑资金往来。
2020年数字人民币启动零售型试点测试，先后启动和新增多个测试城市、地区和场景。从规模、推广方式、指定运营机构数量、支付方式、用户群体来看，数字人民币试点工作正在稳妥有序推进，已在线下商户支付、线上购物、公共交通、公共缴费、工资代发、跨境支付等多个场景实现实际应用。根据央行2021年7月发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》，数字人民币的主要定位为零售型CBDC，同时提出了三大目标和愿景：一是丰富央行对 社会 公众提供的现金形态，助力普惠金融；二是支持零售支付领域的公平、效率和安全；三是 探索 改善跨境支付。目前人民银行数字货币研究所已与香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行联合发起多边CBDC研究项目。预测数字人民币在持续提升国内零售支付系统效率、降低零售支付成本的同时，未来也将在国际贸易、跨境汇款等领域开放试点和推广，逐步向“零售—批发兼顾型”转变。
四、推广数字人民币对商业银行的影响
（一）对商业银行数字化转型提出更高要求
数字人民币推广将大幅促进商业银行IT系统全面升级。在目前已知的应用场景中，商业银行必须在核心运营系统中增加完整的加密验证程序，完成数字人民币密钥传输和验证。从线下来看，ATM机、智能柜台机、商户收款设备等需更新软、硬件，使其具有数字人民币交易能力。需完成数字硬钱包整体制作、发放、回收及系统全流程开发。从线上来看，在手机银行户端新增数字人民币模块，实现软、硬钱包开设及回收功能。
（二）部分支付领域的市场份额将重新划分
从目前试点情况来看，未来商业银行数字子钱包将会是数字人民币的主要运营模式，承担数字人民币的付款、收款、转账等功能。一方面，为商业银行增加了移动支付的流量入口，减少对支付宝、财付通的流量弱势。另一方面，由于数字人民币的支付流程中不涉及第三方支付平台，商户数字钱包“提现”所需的手续费由商业银行自身进行定价。若数字钱包“提现”手续费低于目前第三方支付平台手续费水平，部分支付市场将向数字人民币倾斜，造成支付领域市场份额再划分。
（三）或对银行与第三方支付平台各业务分润方式产生影响
支付宝、财付通等因其特殊市场规模与市场地位，在银行各业务间的议价能力较强，支付业务分润比例较高。若市场份额划分产生变化，其议价能力将在一定程度上降低，提升银行支付利润水平。
（四）抓住企业、零售客户流量新窗口
获取流量已经成为数字经济背景下的大命题。支付宝、财付通基于其网络购物、网络社交获取流量，招商银行基于客户服务获取流量。商业银行应做优垂直领域，成为平台而不是接入平台以获取流量。一是从深耕应用场景获取零售客户流量。在数字人民币测试环节，国有大行逐步加大数字人民币用户交互。以建设银行为例，其数字子钱包积极与海南易铁动车组开展公共场景宣传和使用，布局公共交通领域数字支付。银行可针对性在优势业务率先对行业龙头企业进行布局，占领数字支付市场份额。二是从 探索 数字支付整体解决方案获取企业客户流量。各业务部门协同联动优先做好企业数字钱包托管、数字工资代发、数字理财等整体方案，充分借鉴支付宝在交易闭环和生态圈打造的成功经验，实现企业客户的有效转化。（作者/中信银行资产负债部 赵梦琪）
（编辑 张明富）
分析支付行业为何面对的监管越发严厉？
答数字人民币行业主要上市公司：目前国内数字人民币行业的上市公司主要有新国都(300130.SZ)、拉卡拉(300773.SZ)、新大陆(000997.SZ)、恒生电子(600570.SH)、四方精创(300468.SZ)等。
本文核心数据：第三方支付交易规模、网络支付用户规模
自从数字人民币推广以来，针对其对第三方支付行业的冲击与挑战“众说纷纭”。但数字人民币的发行，真的意味着第三方支付要“凉”了吗事实上，从定义上来看，这二者有着本质的区别。
数字人民币与第三方支付的比较
数字人民币定位M0，是法定货币，通俗意义上是“钱”;第三方支付是支付平台，是“钱包”。两者是完全不同的概念，但在生活中，因终端的体验相对一致，故会有所混淆。
为了加以区分，从两者的支付体系的进行对比。具体来看，数字人民币的安全性、便捷性、费用成本方面具有相对优势。
数字人民币安全技术保证隐私、交易等安全性
央行数字货币作为具有法定地位的货币，具有无限法偿性，应能实现代表国家信用、可以安全存储、能够安全交易、进行匿名流通等目标。因而，安全属性是最核心的底层保障。据悉，我国数字人民币的相关安全技术部分技术处于专利阶段。
数字人民币支付即结算、零成本
从结算最终性的角度看，数字人民币与银行账户松耦合，基于数字人民币钱包进行资金转移，不需要通过银行账户，可实现支付即结算。
另外，数字人民币目前不抽取服务费，其与实物人民币管理方式一致，人民银行不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。
2016年开始，第三方支付机构开始收取提现手续费，虽有一定的免费提现额度，但对于大额提现来说是杯水车薪，且商户承担的手续费更高，而PayPal作为全球第三方支付体系，针对中国商户的交易费率更是达到3.5%。虽然数字人民币与第三方支付概念上完全不同，但从支付体系方面，数字人民币拥有自己的数字钱包，交易便捷性更强，成本更低。
数字人民币目前依赖于第三方支付市场和技术
虽然，我国数字人民币支付体系相对第三方支付体系具有安全性、便捷性以及成本的优势，但从目前看来，第三方支付体系拥有庞大的用户基础和交易量，以及在“钱包”相关的技术较为成熟。
首先，从用户基础来看，2021年上半年我国网络支付用户规模达8.72亿人。其中数字人民币用户个人钱包2087万个，相较于接近9亿人的网络支付用户规模为“冰山一角”，未来数字人民币的用户规模将在这部分人群中扩张。
从市场来看，2013年以来，我国第三方移动支付的交易规模呈爆发式增长，即便是在特殊的2020年，整体仍旧可以保持稳定的增长态势。2021年上半年，我国第三方支付交易规模接近150万亿元，市场交易体量庞大，同期数字人民币的交易规模为345亿元。
另外，在支付系统技术的成熟程度方面，第三方支付机构可以依靠自身的技术积累为数字人民币提供钱包开发服务。数字人民币的兑换、支付、管理等都需要数字钱包的支持，因此钱包在数字人民币的支付体系中处于关键地位。
整体来看，数字人民币与第三方支付并不存在冲突或者矛盾，是完全不同的概念，只是在两者的支付体系有所交集。数字人民币支付体系拥有安全、便捷、低成本的优势，第三方支付体系拥有成熟的钱包技术，庞大的用户基础和交易体量。未来，数字人民币的发展有赖于第三方支付体系的技术和市场，而第三方支付体系亦能够借助数字人民币的发展转变商业模式，进行技术迁移。
数据参考前瞻产业研究院《中国数字人民币行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。
交易额突破600亿 央行数字货币支付工具全面应用近了
答移动支付已成为日常消费的重要方式。但当前的支付工具主要由私人部门提供，可能存在市场分割、隐私泄露等风险。
在此背景下，中国人民银行推出央行数字货币(CBDC)，为公众提供可信、安全的支付手段，在提升支付效率的同时维护支付体系稳定。
交易额已接近620亿元
数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。
据北京中银律师事务所高级合伙人刘晓宇介绍，2019年底人民银行在深圳、苏州、雄安、成都和2022年北京冬奥会的场景中开展数字人民币试点，2020年11月上海、海南、长沙、西安、青岛和大连也加入试点城市中。
今年7月人民银行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》显示，截至6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。截至10月，已开立数字人民币个人钱包1.4亿个，企业钱包1000万个，累计交易笔数达到1.5亿笔，交易额接近620亿元。目前，有155万商户支持数字人民币钱包，涵盖公共事业、餐饮服务、交通出行、购物和政务等各个方面。同时，工、农、中、建、交和邮储六家国有银行和网商银行、微众银行两家民营银行，已研发出包括纸质卡、可视卡、指纹卡、耳机壳、手表、手环、手套等在内的多种硬钱包载体，中国电信和中国移动两家电信运营商也上线各自的数字人民币钱包。
据中国人民银行行长易纲介绍，央行下一步将根据试点情况，有针对性地完善数字人民币的设计和使用。一是参考现金和银行账户管理思路，建立适合数字人民币的管理模式；二是继续提升结算效率、隐私保护、防伪等功能；三是推动数字人民币与现有电子支付工具间的交互，实现安全与便捷的统一；四是完善数字人民币生态体系建设，提升数字人民币的普惠性和可得性。
有利于保护信息安全
移动支付在全球发展迅速。近年来，特别是在新冠肺炎疫情暴发后，全球电子支付尤其是移动支付得以更大普及。公开资料显示，去年，中国移动支付金额同比增长近25%，普及率已达86%，在便利居民生活的同时有力支持了抗疫工作。
易纲说，当前电子支付工具主要由私人部门提供，可能存在市场分割、隐私泄露等风险，CBDC使得央行可以在数字经济时代继续为公众提供可信安全的支付手段。人民银行从2014年开始研究法定数字货币，在2016年搭建了中国第一代央行数字货币原型，同时提出M0定位、双层运营体系、可控匿名等基本特征。2017年起，人民银行与商业银行、互联网公司等合作，共同进行数字人民币研发。2019年开始试点。
刘晓宇说，在支付场景方面，数字人民币兼顾线上和线下，涵盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等领域。将来数字人民币全面推广后，包括理财、信用卡、生活缴费等支付场景，数字人民币均可全面覆盖。
与比特币有根本不同
最近屡被提及的比特币，与央行法定数字货币有着根本不同。
据中央 财经 大学法学院教授黄震介绍，中美洲的小国家萨尔瓦多之前通过立法，将比特币作为国家的法定货币。但比特币等虚拟币并不是货币，而是基于区块链等新技术的“加密数字代币”，与以国家信用背书的“央行数字货币”有着根本的不同。而比特币的交易对一国的法定货币形成挑战。
刘晓宇说，比特币是一种在区块链技术基础上以P2P形式产生的虚拟货币。与大多数货币不同，比特币不依靠特定货币机构发行，它是在区块链技术的基础上，依据特定算法，通过大量的计算产生，即所谓的“挖矿”。比特币的总数量有限，具有稀缺性，该货币系统总数量为2100万个，并且从技术上保证无法再增加。
黄震说，以比特币为代表的虚拟货币采用区块链和加密技术，宣称“去中心化”“完全匿名”，但存在缺乏价值支撑、价格波动剧烈、交易效率低下、能源消耗巨大等限制，导致其难以在日常经济活动中发挥货币职能。当前全球众多国家正一边围堵打压比特币等基于区块链的加密数字代币，一边加快研究以国家信用为支撑的央行数字货币。
据易纲介绍，目前，110多个国家不同程度上开展了CBDC相关工作。对中国而言，研发数字人民币主要是为了满足国内零售支付需要，提升普惠金融发展水平，提高货币和支付体系运行效率。
与此同时，中国政府对比特币等不法交易果断出手。黄震说，国务院金融稳定委员会要求打击比特币挖矿和交易行为，坚决防范个体风险向 社会 领域传递。
其实，早在2017年，我国就开始打击比特币等虚拟货币。据刘晓宇介绍，2017年9月，人民银行等7部门在《关于防范代币发行融资风险的公告》中强调，融资主体通过代币的违规发售、流通，向投资者筹集比特币、以太币等所谓“虚拟货币”，本质上是一种未经批准非法公开融资的行为。上述公告将比特币、以太币等定性为“虚拟货币”；并指出“虚拟货币”不由货币当局发行，不具有法偿性、强制性等“货币”属性，排除了“虚拟货币”作为“货币”的法律属性。
央行数字货币会如何影响微信和支付宝的生态位？
答现在随着网络的不断发展，我们的生活方式也已经发生了根本的变化。新世纪的现代人正在享受科技带来的便利。在不断革新的生活方式当中，支付方式的革新恐怕是最革命的了。现在我们的手机已经变成了我们的钱包，移动支付场景也是没有什么限制。在这样的情况下，央行的数字货币也在深圳面世。
一、数字货币已在深圳变成现实
在移动支付已经普及的今天，央行的数字货币也是如期而至。深圳作为试点区域之一，已经开始实实在在使数字货币变成了现实。
可以这样说数字货币开始推广后，对于移动支付市场的影响还是很大的。
二、危机
三、机遇
明白了央行数字货币对第三方支付的影响数据分析的一些关键内容，希望能够给你的生活带来一丝便捷，倘若你要认识和深入了解其他内容，可以点击森森百科的其他页面。
